¿Cómo conocer mi historial crediticio?

¿Cómo puedo revisar mi historial crediticio?

La entidad bancaria es a menudo de gran ayuda para comprar una casa. No obstante, para que un banco pueda depositar su confianza en nosotros, suele exigirnos, como contrapartida, un historial de crédito. Es la forma de conocer nuestra trayectoria financiera previa, y de este modo poder deducir si somos fiables como concesionarios de un crédito bancario. Por esta razón, lo más recomendable es que revisemos nuestro historial antes de solicitar un crédito. Es la mejor manera de asegurarnos de que podremos obtener el préstamo, y no llevarnos sorpresas desagradables. La forma de obtener nuestro historial de crédito es sumamente fácil, y alcanzable para cualquiera por medios digitales online. Veamos a continuación qué es exactamente, cómo se solicita, y consejos al respecto.

Contenido

1. ¿Qué es el historial crediticio?
2. ¿Cómo revisar mi historial de crédito?
3. ¿Qué documentación se necesita para solicitar la CIRBE del Banco de España?
4. Tabla-resumen de los documentos exigidos en la solicitud presencial y postal de la CIRBE
5. ¿Qué es la CIRBE?
6. ¿Qué aparece en la CIRBE?

¿Qué es el historial crediticio?

La pregunta qué es el historial crediticio no solamente se debe al prurito de la curiosidad. Resulta fundamental cuando nos disponemos a solicitar un crédito bancario, puesto que lo habitual en las entidades financieras es valorar nuestro pasado inmediato. Con esta suerte de currículum financiero, el banco que habrá de concedernos el préstamo evaluará nuestra trayectoria inmediata.

De esta forma, el banco podrá establecer escenarios futuros del préstamo, y escoger la oferta más adecuada para nuestra situación y perfil concretos. Además de ello, y sobre todo, la entidad decidirá si podemos aspirar al préstamo porque nuestra trayectoria no ofrece un perfil de riesgo. Sin embargo, cabe señalar que el crédito bancario no es la única operación sometida a riesgos.

¿Cómo revisar mi historial de crédito?

La mejor y más rápida manera de conocer mi historia de crédito en este aspecto es solicitar el certificado de la CIRBE del Banco de España. Este certificado puede ser solicitado por cualquier persona física o jurídica. Ello siempre que pueda figurar en la base de datos del Banco de España como titular de un riesgo declarable. Existen tres posibles modalidades de solicitud del certificado de historial crediticio, que detallamos resumidamente en las siguientes tablas:

Fuente: Banco de España

¿Qué documentación se necesita para solicitar la CIRBE del Banco de España?

A la hora de solicitar la CIRBE del Banco de España, debemos adjuntar diversos documentos requeridos por la institución. Tales documentos varían según la modalidad de presentación que hayamos escogido. La institución tan sólo hace una distinción presencial de documentos a adjuntar en caso de modalidad presencial o postal. Otro aspecto que se tiene en cuenta a la hora de tramitar esta solicitud, es la distinción entre personas jurídicas. Ello es especialmente determinante, sobre todo, en las modalidades presencial y postal. Por lo tanto, la gran desventaja que comportan estas modalidades de solicitud es la mayor exigencia de documentos concretos según la variante que se tramite. Como contrapartida, ha de tenerse presente, asimismo, la celeridad con que suelen ser concedidos los certificados previa solicitud por tales vías.

Resumen de los documentos exigidos en la solicitud presencial y postal de la CIRBE

En la modalidad presencial de la solicitud del historial crediticio del Banco de España, han de adjuntarse los siguientes documentos. Ello dependiendo de que el solicitante sea persona física o jurídica, y que sea titular o representante:

Solicitud del historial crediticio por la vía presencial por personas físicas

Solicitud realizada por el titular:

• Original y fotocopia de su DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que le identifique y en el que conste su firma.

Solicitud realizada por un representante del titular:

• Fotocopia por ambas caras del DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido. - Original y fotocopia por ambas caras del DNI u otro documento válido que identifique al representante y copia del poder u otro documento público acreditativo.

Representación legal:

• original y copia de la documentación acreditativa

Solicitudes de información sobre los riesgos de una persona fallecida:

• Original y fotocopia de la documentación identificativa del solicitante
• Certificado de defunción del fallecido.
• Certificado de últimas voluntades.
• Último testamento, en su defecto, el acta notarial o el auto judicial de declaración de herederos.

Solicitud del historial crediticio por la vía presencial por personas jurídicas

• Original y copia del DNI del representante de la persona jurídica Original del poder o documento acreditativo de la representación (y fotocopia completa de la escritura).

*Para la solicitud por vía postal, la solicitud es prácticamente idéntica. La única diferencia reseñable estriba en que, si la solicitud la efectúa el titular, deberá aportar datos de su domicilio particular. *

¿Qué es la CIRBE?

La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: una base de datos que recoge los riesgos directos e indirectos de cada usuario. Es decir, su historial de préstamos y créditos (riesgos directos), y de avales y garantías (riesgos indirectos). La calificación crediticia que recibamos por un banco a la hora de solicitar un préstamo para la compra de una vivienda dependerá de este historial.

El perfil crediticio es algo a lo que el banco concede especial importancia a la hora de, por ejemplo, solicitar una hipoteca. Es por esta razón que obtenerlo de la base de datos del Banco de España es importante para tomar una decisión al respecto. La información de la CIRBE es enteramente pública y confidencial.

¿Qué aparece en la CIRBE?

Cuando nos planteamos comprar vivienda y hemos de contar con una entidad bancaria para ello, la información de la CIRBE resulta indispensable. Todas las entidades e instituciones financieras que operen en España y se dediquen a préstamos y créditos están obligadas a declarar a la CIRBE.

Deben declararse a la CIRBE determinadas cuantías:

• Los riesgos directos con titulares residentes cuyo importe sea igual o superior a los seis mil euros en el conjunto de negocios en España. También los riesgos directos superiores a los sesenta mil euros en cualquier otro país. Respecto a los no residentes, resulta obligatorio declarar a partir de trescientos mil euros.
• También son declarables los saldos “morosos” inferiores a seis mil euros. Hay dos tipos de informe de riesgos, y, en función de ello, figuran datos distintos en cada uno de ellos:
• El informe de riesgos agregado. En este informe, tan solo figura el total del importe acumulado por el usuario para cada tipo de riesgo. También incluye, de manera resumida, los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos.
• Informe de riesgos detallado, con el detalle de cada operación específica.