¿Qué es la hipoteca de segunda vivienda?

¿Cómo se solicita una segundas hipotecas?

Una hipoteca de segunda vivienda es un préstamo bancario habitual para adquirir una residencia destinada al tiempo de ocio. Es importante puntualizar que se trata de un inmueble no considerado vivienda habitual. Por lo tanto, se le asigna habitualmente un tratamiento jurídico, normativo, etc, distinto del de este tipo de vivienda.

Hay muchos factores que permiten optar por un segundo crédito hipotecario. Así, por ejemplo, la constante subida de los alquileres que se ha venido experimentando durante estos últimos años. También otros aspectos, como el poder disfrutar de una segunda residencia durante todo el año. Una posibilidad que, por cierto, se ha visto considerablemente incrementada con el auge del teletrabajo.

Contenido

1. ¿Qué es una segunda vivienda?
2. ¿Qué diferencias existen entre una hipoteca habitual y una hipoteca de segunda residencia?
3. ¿Qué requisitos son los más aconsejables para poder pedir una hipoteca de segunda vivienda?
4. ¿Qué consejos y pasos deberemos seguir para solicitar segundas hipotecas?
5. ¿Qué consejos deberíamos seguir para pedir una segunda hipoteca?
6. ¿Qué pasos es necesario seguir para firmar una hipoteca de segunda vivienda?

¿Qué es una segunda vivienda?

A la hora de decantarnos por una segunda hipoteca, debemos conocer cómo se define la segunda residencia en la actualidad:

• En primer lugar, y como ya hemos apuntado, una segunda residencia no es la residencia habitual.
• La segunda residencia es aquella que se adquiere cuando se disponía previamente de una vivienda propia.
• El uso de la segunda residencia, como ya hemos mencionado también, suele destinarse al ocio y los periodos vacacionales.

Sea como fuere, es preciso esclarecer que las segundas viviendas poseen dos usos fundamentales a día de hoy: como viviendas vacacionales, y como inversión de la que extraer rentabilidad.

¿Qué diferencias existen entre una hipoteca habitual y una hipoteca de segunda residencia?

Las segundas hipotecas se diferencian de las hipotecas habituales en varios aspectos bien definidos. Tales diferencias se deben a que las entidades bancarias presuponen que estas hipotecas conllevan un mayor riesgo de impagos.

Como es lógico, si una familia pasa por un periodo de dificultades económicas tenderá a cancelar el crédito de la segunda vivienda. Así pues, tales diferencias se deben a esta consideración previa:

• Financiación de hasta el 60 o 70%.
• La entrada más los gastos iniciales asociados suele ser de cerca del 50% del valor de tasación del inmueble. En las hipotecas de primera vivienda, lo habitual es que la entrada más los gastos llegue al 20-30%. No obstante, las entradas hipotecarias varían notoriamente en función de diversas condiciones específicas, entre ellas la fiscalidad de cada comunidad autónoma. En este aspecto concreto, una buena valoración inmobiliaria efectuada por profesionales con conocimientos especializados resulta de gran importancia. Esta valoración puede llevarse a cabo de forma totalmente gratuita, y resulta decisiva para un cálculo lo más aproximado posible de lo que gastaremos.
• Los plazos de devolución de la hipoteca de segunda residencia son de entre 20 y 25 años.

¿Qué requisitos son los más aconsejables para poder pedir una hipoteca de segunda vivienda?

A la hora de pedir una segunda hipoteca, lo más aconsejable es cumplir con determinados requisitos específicos, que se detallan aquí:

• En caso de tener ya una hipoteca de residencia habitual, los ingresos del solicitante deberán ser elevados. De este modo, podrá ser considerada su solvencia por el banco de cara a una segunda hipoteca.
• Contar con un contrato indefinido, o al menos con ingresos estables que puedan acreditarse ante la entidad bancaria.
• Haber atesorado unos ahorros lo suficientemente amplios.
• Determinadas garantías adicionales, como algún aval.

¿Qué consejos y pasos deberemos seguir para solicitar segundas hipotecas?

En primer lugar, tendremos que conocer los trámites necesarios para solicitar y contratar una hipoteca de estas características. Antes de comenzar tales trámites, deberemos encargar una valoración de la propiedad.

También deberemos realizar cálculos previos de cuánto deberemos pagar, por ejemplo, a través de un buen simulador de hipoteca. Hay varios altamente fiables, disponibles online, y ofrecidos por instituciones como el Banco de España. Por lo tanto, los cálculos previos, tanto por medio de una buena valoración de inmuebles como de simuladores de tasas hipotecarias, son importantes para decidirnos. De este modo, podremos contar con información aproximada y fiable sobre cuánto valdrá la hipoteca, y qué entrada y tasas vamos a pagar. Asimismo, deberemos tener en cuenta los impuestos y gastos asociados, de los que luego se hablará.

¿Qué consejos deberíamos seguir para pedir una segunda hipoteca? Los consejos que debiéramos seguir en estos casos pueden resumirse en la siguiente tabla:

¿Qué pasos es necesario seguir para firmar una hipoteca de segunda vivienda?

Primeramente, deberemos reunir los mismos documentos que son necesarios para la hipoteca de residencia habitual:

• DNI y NIF o Número de Identificación Fiscal.
• CIRBE: es decir, informe de la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Recoge la información de los préstamos y créditos (riesgo directo), así como avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad mantiene con sus clientes. Es la forma en que los bancos se informan de si el solicitante de hipoteca mantiene deudas con otras entidades.
• Declaración del IRPF del último ejercicio.
• Informe de vida laboral de la Tesorería General de la Seguridad Social.
• Avales: patrimonio del solicitante, informes favorables de avalistas, etc.
• Información bancaria más reciente.
• Nóminas y contrato laboral vigente, si lo hubiera.
• Préstamos que haya contratado el solicitante. Además de las negociaciones habituales con el banco cuando se va a firmar una hipoteca, será necesario tener en cuenta los siguientes gastos. Algunos de ellos son habituales en la compra de viviendas, e incluso entre los gastos de compra de vivienda de segunda mano:
• Tasación. Con algunas consultorías inmobiliarias de acreditada profesionalidad, como Evernest, la valoración puede ser gratuita.
• Comisión de apertura. No suele sobrepasar un máximo del 1% del capital que la entidad presta.
• Copias de la escritura de la vivienda. Los gastos de las escrituras notariales de la vivienda son asumidos por el banco. No obstante, los gastos de las copias han de ser asumidos por el solicitante del crédito. Es altamente recomendable disponer de tales copias, por razones evidentes de seguridad jurídica.
• Seguro del hogar. La contratación de un crédito hipotecario exige obligatoriamente, a su vez, contratar un seguro.
• Impuesto sobre Bienes Inmuebles o IBI.
• Impuesto sobre la Renta de las personas Físicas o IRPF.
• Otros gastos: derrama (para posibles obras de espacios comunes vecinales), comunidad de propietarios, suministros, tasas municipales (basura, ecotasa…), mantenimiento.